不知不觉间，我的理财规划系列文章已经更新到了第十篇。 有读者跟我反馈，理财规划感觉好专业好复杂哦，我也不想花那么多时间和精力去学习成为理财专家， 有没有比较简单的方法，让小白也能做好基本的资产配置呢 ？

答案是：有！

 而且确实非常简单，容易操作。 只需看懂一张图，人人都能做好基本的家庭资产配置 。

下面这张图就是家庭资产配置的大法器，也就是理财江湖人尽皆知的 标准普尔家庭资产配置图 ：

看名称就知道是个舶来品，命名来自于“标准普尔”这家公司。 

标准普尔是世界三大评级机构之一。该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，正所谓“幸福的家庭都是相似的”，因此这张图被公认为最 合理稳健 的家庭资产分配方式。

不过这名字有点拗口，我们也可以把这种家庭资产配置法简称为 “1234”理财法（也有人称4321法） 。

1234分别代表资产配置的四个账户，1.现金账户；2.保障账户；3.保本增值账户；4.投资账户。

下面我们逐一介绍这4个账户。

根据标准普尔家庭资产配置图的建议，建立现金账户的金额占比约为家庭总资产的 10% 左右为宜。

建立现金账户的目的是解决短期的消费需求，工具可以是现金，信用卡，银行活期存款又或是余额宝这类的货币基金，现金账户最重要的是流动性，需要使用的时候马上就能花出去的。

比如你想来一场说走就走的旅行，费用从哪里来呢？--从现金账户里支取。

再比如你突然接到了老同学的红色炸弹，如果是在婚庆高峰期，可能红色炸弹还不少，红包钱从哪里出呢？--现金账户。

又比如，工作不开心了，一气之下要炒老板的鱿鱼（又或是被炒鱿鱼），在还没找到下家之前，生活还得继续，每天都有支出，可以支撑自己2~3个月没有工作的钱从哪里来呢？----还是现金账户。

保险账户的建立是为了应对 黑天鹅事件 的发生。

对于一个家庭来说，黑天鹅事件可能是家庭成员的一场大病，一次意外事故导致家庭成员的离世或丧失劳动能力，自然灾害或火灾导致房屋的损毁... ...这些都是不以人的意志为转移的，每时每刻，在世界各地不同的角落发生着的风险。

每天看看新闻头条，看看轻松筹的网页，有时间的话也可以到医院去逛逛，感受一下医院的人满为患和住院部的一床难求。庆幸我们今天还生活得好好的。 可是明天会发生什么？ 谁知道呢？

事实上，所有发生风险的人，都没有预见到自己会在什么时候遭遇风险。如果能够提前预知，就有办法避开了，不是吗？

保险并不能阻止风险的发生，而是减少风险发生时带来的经济损失，给家庭提供金钱的补偿。

准普尔家庭资产配置图建议家庭保险支出占比为家庭资产的 20% 左右，不过根据我国目前的保险市场来看，如果家庭配置保险的是以消费型保险为主，保费的支出可以控制在10%以下，甚至更少。

家庭资产要增长，必然要求家庭资产投资的回报率要高，因此，在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资，搏取超额收益就成为必需。

这种投资的方式包括：股票、期货、基金、P2P、公司股权，比特币等，只要是你擅长的投资方式，并且能够赚钱就行。然而，“高收益必然伴随着高风险”，也是不争的事实，因此，用于此种方式的资产在家庭可支配资产中所占的比重要合理，要在家庭可承受的范围内，换句话说，就是“ 无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击 ”。

准普尔家庭资产配置图建议的合理比重为 30% 。

这个账户的首要目标是 安全 ，其次是 稳健增值 。 

安全的原则即保本，无论发生什么情况，本金还在。 

为什么要 安全第一 呢？因为我们的一些家庭理财目标，是经不起折腾的。比如给孩子准备的教育金，给自己准备的养老金（过去老人常说的“棺材本”）。 孩子到了那个年龄就要上学，能因为自己的投资失利，就剥夺孩子上学的机会吗？

第二目标是 稳健增值 。

我们都有体会，物价是逐年上涨的，也就是存在通货膨胀。如果我们的资金只是保本，增值的速度却跑不赢通胀的话，那就意味着我们的资产是在逐年缩水的。 温和的通胀率，参考值为3%左右。也就是说，长期来看，这个账户理财的年化收益率要在3%以上，保持复利增长。

安全+大于3%的年化收益率，还是比较容易达成的。可选择的工具很多，比如大额存单，养老年金，国债，低风险的银行理财产品等等。 

标准普尔家庭资产配置图建议这个账户的资产占比 40% 为合理。

值得注意的是，标普的这个资产配置图，针对的是中产阶级家庭，即 并不是每一个人都适合照搬套用的。

人的一生要经历不同阶段，如单身期（一人吃饱，全家不饿），家庭形成期（二人世界），家庭成熟期（夫妻+孩子+双方老人）+退休期... ...  在不同的人生阶段，这四个账户的资产配比肯定要有所不同的。 

单身期的抗风险能力最强 ，投资账户的资产占比根据个人的风险偏好，可以远超30%，失败是年轻人的特权，大不了重新来过。

家庭成熟期的家庭责任最重 ，正所谓“上有老，下有小”，最需要检视保险账户的保障是否足够，否则一场意外或是重病，都可能让家庭从小康陷入贫困。

最后我想送给大家的理财建议是，家庭资产配置图中的资产比例相对没那么重要，最重要的，是四个账户都有要，一个也不能少。

还没有建立起4个账户的朋友，看看自己缺哪个，缺什么补什么。 

已经建立了4个账户的朋友，每年定期检视一下，各个账户的资产配比是否合适，适合自己当下的情况。

朋友们，理财其实是一种生活方式，让我们的生活得更美好。

从6月开始，我会用自己5年的保险从业经验，跟大家分享保险账户的细节。欢迎关注。

系统地了解理财规划，可阅读下面这些专题文章 ：

1. 理财规划师的职业介绍 -

2. 如何做好现金规划？ -

3. 消费支出规划--选择题？计算题？ -

4. 子女教育规划（上） 

5.   子女教育规划（下） -

6. 理财规划系列之--退休养老规划 -

7. 理财规划之税收筹划 -

8. 风险管理与保险规划 -

9. 理财规划之--投资规划 -

读书笔记：标普家庭理财象限图

全球最具影响力的信用评级机构调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结，得出的最科学的家庭资产配置方案。标准普尔四个账户：标准普尔家庭资产配置图把家庭资产分成四个账户，每个账户作用不同，资金投资渠道也各不相同，拥有这四个账户，将家庭资产按照固定合理的比例进行分配，就能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长

第一个账户是现金账户，一般解决家庭 3-6 个月的生活费，例如日常的吃饭、买衣服等，现金账户占家庭资产的 10%。

这个账户一般家庭肯定有的，大概多少钱？您家庭一年的收入大概多少？这个账户最容易出现占比过高的现象，很多家庭因为这个账户的花销过多，而没有钱准备其他账户。

第二个账户是杠杆账户，一般解决突发的大额开支，比如家庭成员出现意外、重大疾病时，从这个账户支出足够的钱来保命，杠杆账户一般占家庭资产的 20%。

这个账户特点是以小博大、专款专用，关键时刻，它能保障您不会因为急用钱而到处筹钱，甚至变卖资产，如果没有这个账户，家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

第三个账户是投资账户，一般是通过投资股票、基金、房产等高收益高风险型的投资，达到为家庭赚钱的目的，投资账户一般占家庭资产 30%。这个账户您有吗？这个账户关键在于合理的占比，因为投资不等于理财，这个账户是既看得见收益，同时也看得见风险，如果占比不合理，一旦投资失败，就会对家庭有致命的打击。

第四个账户是保本账户，一般是养老的钱、子女教育的钱、未来留给子女传承的钱，还有需要提前准备的未来钱，保本账户一般占家庭资产 40%。

这个账户特点是保本升值，不追求高收益，但必须追求长期稳定，一般是定期存款、债券、年金保险等，这个账户叫保本升值的钱

家庭理财的构成是什么

标准普尔是全球最有影响力的金融分析机构，拥有140多年的历史，一直是广大投资者的信心保证。

他们提出了一个“标普家庭理财象限图”的准则，意思就是一个家庭在赚到钱后，应该把钱分成这四个象限：

1.      保命的钱。占家庭资产20%左右。重疾险是一定要买好的，每年花一小部分钱去准备，就能有一笔可以预见的钱来应急。如果你有1000万的资产，那保命钱要有200万左右。而买保险的时间越长越好，最好能保终身。

2.    要花的钱。占家庭资产10%左右。衣食住行，学费，房贷，车贷，医疗费等等。这部分钱的特质就是随时可以拿，所以可以选择安全的，流动性强的工作，比如银行存款，短期银行理财产品，余额宝等等。对于收入不稳定的人来说，要预留出一年的钱。

3.   保值的钱，占家庭资产40%左右。这部分钱是以抵抗通货膨胀为目标，期限更长，收益更平稳，风险中等。房产，黄金，基金组合都属于这种，如果通过基金组合配置或定额定投等方式，坚持15年，年复利实现10%以上，跑赢通货膨胀是没有什么问题的。

4.    生钱的钱，占家庭资产30%左右。这部分钱是以追求高收益为目标，波动大，要承受较高风险。虽然前三项能保证衣食无忧，但是并不能带来额外财富。因此，风险投资还是有必要做的。在不影响日常生活的情况下，股票，基金，私募股权投资，期货外汇是可以考虑的。

标准普尔给所有家庭一个忠告：如果你消费的速度和赚钱一样快，那你赚再多的钱都只能是穷人的活法，而一旦风险发生，你的家庭将不堪一击，更无法实现真正的财富自由。

什么是家庭收入黄金分配图？家庭理财技巧

“标准普尔家庭资产象限图”被认为是目前较权威、合理稳健的家庭资产分配方式。

这副图把家庭资产分成了四个账户，这四个账户的作用各不相同，对应资金的投资渠道也各不相同。

第一个账户：日常开销账户，一般占家庭资产的10%左右，具体金额差不多等于家庭3-6个月的生活费。这个账户就是家庭的日常支出，日常生活、买衣服、美容、旅游等都从这个账户中支出。

由于流动性比较大，因此这部分钱主要存放于银行活期账户或货币基金中。

第二个账户：保命的钱，一般占家庭资产的20%左右。主要用于保障家庭成员突发的大额开销，比如意外事故、重大疾病等等。

这个账户的重点在于专款专用，保证本金不能有任何损失，投资方式主要以保险和定期存款为主。

第三个账户：投资收益账户，一般占家庭资产的30%。这个账户俗称“生钱的钱”，目的是为家庭创造收益，用略带风险的投资来创造较高回报。

由于是投资收益账户，这部分资金可以用家庭成员最擅长的方式来投资，包括股票、基金、房产等等。

在这个账户，更多的人倾向于选择基金，让专业的人帮助我们管理，尽可能减低风险的同时争取更高收益。

第四个账户：长期收益账户，一般占家庭资产的40%。这个账户俗称“保本升值的钱”，用于家庭成员的养老金、子女教育金等等，是未来一定会用到并且需要提前准备的钱。

这个账户的特点是要有抵御通胀侵蚀的能力，收益不一定要高，但要能追求收益长期稳定。因此在配置上，一般以债券、分红险、银行理财产品等风险较低的投资品种为主。

希望我的回答对大家有所帮助！

     家庭理财不仅是实现家庭财增值的一种手段，更是保障子女教育、规避家庭风险的一种重要方式。家庭理财的核心在于如何配置家庭资产，在保障日常开销的基础上，达成各项投资目标。很多家庭会使用家庭收入黄金分配图作为资产配置的参考标准，那么什么是家庭收入黄金分配图呢？

什么是家庭收入黄金分配图

      家庭收入黄金分配图并没有统一规范的说法，常用的4321定律和标准普尔象限图都可理解为家庭收入黄金分配图。以标准普尔家庭资产象限图为例，合理分配家庭资产可包括这几个方面：

1、日常开支

      日常开支即维持日常生活所必须要花出去的钱，也就是生活费。例如吃、穿、住、行等。

      这部分资产占家庭总资产的10%，因这部分资产流动性较强，可存放于银行活期账户或余额宝等货币基金账户，方便随之支取。

2、突发开支

      突发开支主要用来应对家庭突然大额开销，例如突发疾病。也可理解为保命的钱，可保证家庭在遭遇重大变故时有一定的风险抵御能力。

      这部分资金占家庭总资产的20%，因属于转款资金，因此日常使用频率较低，可存为银行定期存款、大额存单等产品，以保本为主。

3、投资资金

      投资资金以获得投资预期收益为主，例如投资基金、债券、房产等，占家庭总资产的30%。

4、保本资金

      这部分资金通常用于达成中长期理财目标，例如养老费、子女教育费等，占家庭总资产的40%，投资方向以中长期保本型产品为主。

      需要注意的是，任何家庭资产配置方式都只能作为参考，运用到实际生活中，各部分的资金的比例可适当调整，毕竟每个家庭的经济状况和理财目标是不相同。

      以上关于什么是家庭收入黄金分配图的内容，希望对大家有所帮助。温馨提示，理财有风险，投资需谨慎。

以上就是关于理财规划之一张图学会家庭资产配置全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！