所谓“你不理财，财不理你”，但什么才是真正合理的理财呢?其实操作并不复杂，我们可以运用人的生命周期理论的特点与需求，来制定相应的理财规划方案。下面我来告诉大家。

从开始独立承担责任起，人的生命周期大致可以分为五个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期，退休期。每个时期都有不同的生活目标，也要采取不同的理财方式。

配合生命周期，还有个通用的80法则。就是用80减去现在的年龄，得到的数字，就是我们可以投资比较激进金融产品的比例。以下，我根据不同的生命周期，给一般风险偏好者一些理财规划建议。

命周期理财规划1.单身期：从参加工作到结婚

一般为2-8年，这个阶段工资收入比较低而且花销不算小。此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础。

这个时期理财的主要手段是努力找寻高收入的工作并积极努力地工作来积累初期的财富。同时可以抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。

理财规划建议：单身期金融资产比例为股票或股票型基金60%，混合型30%，债券型基金5%，黄金5%。

命周期理财规划2.家庭与事业形成期：结婚到子女出生前，即“二人世界”

一般为2-5年，这个时期是主要消费期，支出较大，消费压力和负担都逐渐加重。但同时，随着事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，生活趋向稳定，此时家庭已经积累了一定的资本。

处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。

理财规划建议：家庭形成期金融资产比例为股票或股票型基金40%，混合型40%，债券型基金10%，黄金10%。

命周期理财规划3.家庭与事业成熟期：从子女出生到完成高等教育

一般为18-24年。这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定，但由于房贷、子女教育、赡养父母等负担在这个时期也是最繁重的。所以，此阶段的理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。

在所有人生周期中，这个阶段负担是最重的，相对来说，保障保险需求也是最大的。

理财规划建议：家庭成熟期金融资产比例为股票或股票型基金30%，混合型40%，债券型基金20%，黄金10%。

命周期理财规划4.退休前期：子女开始工作至本人退休

一般为10-15年。这个时期家庭已经达到稳定阶段，子女也已经开始独立，家庭资产增加，负债基本处理完毕，生活压力减小。相对来说，这个时期是人生中财富积累的高峰期也是财务上最轻松最自由的时期。

这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。

理财规划建议：退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10%，混合型50%，债券型基金30%，黄金10%。

命周期理财规划5.退休期：退休以后

进入退休期后，人应该多享受轻松自由的晚年退休生活。在这个时期，收入来源单一且工资收入明显下降，而且由于年龄的增大所带来的病痛的增多，家庭赤字现象较多。

这个阶段理财重点是如何保障财产安全性和遗产传承，此时投资应倾向于低风险保守型的品种。

如何针对人的生命周期进行理财规划

生命周期理财理论是什么?

生命周期理财理论的定义是，消费者或者投资主体，根据自身生命周期内的收入与支出状况，对不同人生阶段的消费和储蓄进行安排与分配，从而使其可以获得，在特定阶段以及整个生命过程加总的最大化效用。这个理论的中心为：每个人的生命福祉不仅仅取决于生命周期的长短，还要考虑不同生命阶段的收入与消费能力。因此，根据不同的现实状况进行理性的规划有其重要意义。

萌芽期的理财规划

1、16岁以下的人们，还没有完全的民事行为能力，是不能够自主为自己购买保险的，没有自己独立的理财规划。

2、16-24岁的人们,其对于自身的经济发展状况，还没有明确的认知，处于“探索期”。人们收入少、支出大、零储蓄，再加之这个时期的人们处于“年少好动”的时期，发生意外的可能性存在，并且社会上也没有专门为这年龄段设立的社会保障制度。因此，对于处在这个年龄阶段的人来说，选择个人理财产品时,主要是意外伤害保险以及以医疗为主的健康险。

成长期的理财规划

25-34岁的人们,消费大、储蓄少，室外活动参与性较高,其发生意外的风险较大，然而对于这个年龄阶段的社会保障已经逐渐完善。除了传统的保险意外，人们可以根据自己的经济状况选择独特的财产保险。比如，对于有较多闲置钱财的人，可以为子女未来的发展购买投资型保险或者教育储蓄金。

成熟期的理财规划

35-54岁的人们，生活已经发展到了稳定的阶段。这类人收入增加、大额支出多，并且随时面临失业下岗、意外伤亡等风险，但是社会保障力度较高。除了传统的保险之外，人们可以根据自身条件选择机动车车险、住房保险等财产保险。随着收入以及储蓄到达顶峰，其将会面临养老问题，因此储蓄养老金的人寿保险也应该被纳入考虑范围。对于中国人寿怎么样，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：中国人寿好不好？有什么保险值得推荐？

衰退期的理财规划

55-60岁的人们,处在退休的边缘，故而会慢慢地缩减支出，并且面临着养老的问题。因此，除了传统的保险，选择人寿保险年金保险、终身保险成为了这个年龄阶层最为火热的选项。

60岁以后的人们，大部分已经退休了。这类人，收入明显减少，其生活质量的保障主要依赖早期个人储蓄以及养老金。在支出方面，主要是医疗健康，并且会存在死亡以及遗产继承问题。对于这个年龄阶层的人来说，可以选择人寿保险遗产规划保险和以医疗为主的健康险。

投资理财的生命周期怎么理解

人，从出生的那一刻起，就开始消费。赚钱的时间，却是有限的。所以人要在有能力的时间内，对人生的未来提前做好规划。

根据我们的生命周期，当我们能够开始独立挣钱，而不依赖家人开始，需要解决：

1、我们自己的生活费用。

2、家庭生活品质的提高：买房买车。

3、对孩子的生育抚养教育的费用。

4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。

5、自己养老的钱。

6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。

在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱、下班理财。你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”。

也就是我们常说的：科学理财，财源滚滚；你不理财，财不理你。

理财的一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

1、攒钱：一定要强制储蓄

挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。

攒钱需要遵循以下两个原则：

第一，一生恪守量入为出。

第二，一生莫让债务缠身。

2、生钱：把家中水库分成3份

建议把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

3、护钱：保险是重要手段。

护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。

所以，先要树立正确的理财观念，根据我们有限的时间，对无限的未来进行规划，选择相应的理财工具，以达到理财目的！

现在来一个一个分析：

1、我们自己的生活费用：要保证6-12个月的开支，流动性强，现金流为主。

2、家庭生活品质的提高：买房买车。3-20年的中长期帐户。先赚后买，或者先贷后还都可以。

3、对孩子的生育抚养教育的费用。孩子从出生时起到22岁大学毕业的生育抚养，以及教育的费用：长期帐户。

4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。这个也是长期帐户。

5、自己养老的钱。50岁以后，其实身体机能就开始明显下降，等到退休之后，如何保障我们的养老生活，而不下降品质？长期帐户。

6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。这个明显的是保险帐户，杠杆原理，以小博大。

按类型来分：

第一、生活费：一般家庭应该保留6-12个月的生活费，作为因短期性失业、家人生病等意外开支。

理财工具：建议以银行活期储蓄、短期国债、类似余额宝的灵活理财产品、信用卡等。流动性强，随时可以变现，而且也不会亏损。

第二，应急钱。解决因意外、大病等对家庭会造成的创伤。也就是前面提到的护钱。

理财工具：保险

我们需要为家庭的财富水库，筑一道堤坝。当遇到意外事故的时候，保险会给我们提供补偿性的资金，渡过财务危机。

保险在理财中占有非常重要的位置，具有明显的杠杆作用。

美国人有一句话：除非你是比尔盖茨，否则你离破产只是一场大病之间！

第三，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。这属于长期帐户。

孩子成长期、教育期、青年期，都需要父母的呵护和支持。

养老金：至少要保证退休后20年的生活费（包括通货膨胀的因素）。

理财的工具建议：定期储蓄、中长期国债、货币型基金、社保、储蓄型分红型商业养老保险。这些投资具有固定的收益，收益中等，而且还很安全。

第四，闲钱。以家庭5年以上不用的闲置资金。如果是退休老人，那就以20年以上不用的闲置资金。这些钱可以用来从事风险性投资。但这个风险性投资，并不是必须的。

理财工具：股票、期货、外汇、收藏、非保本型理财产品等。

这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。所以建议用闲钱去投资。如果有好的收益，那也可以对我们的财富水库源源不断的得到补充，如果亏损，也不至于影响到我们的生活品质。

论生命周期与理财规划的关系

1、生命周期的理论概述。生命周期理论这一概念是在二十世纪九十年代被著名经济学家侯百纳提出的。近年来我国对这一理论的研究主要是通过介绍外国的理论。经过了进一个世纪的发展与整合，生命周期理论的中心就是指导个人理财，其特点就是结合了现代金融投资理论，利用的是现代高难的数学方法，凭借的就是发达的金融市场。2、生命周期阶段的划分。生命周期理论的精髓就是使客户在整个人生不同阶段合理分配财富，达到最优效果。也就是说，如果按照人生周期这一理论来理财的话，那么人生就应该被划分为不同的阶段。划分阶段的方法并没有固定的模式，也就是说可以有不同的划法，在此简单介绍一下两位科学家对人生阶段的划法。弗兰克.莫迪利亚尼把消费者的人生分为了三个阶段一少年期、壮年期和老年期。他认为在少年期与老年期时消费要大于收入，反之在壮年期，收入要大于消费。URS把消费者分为了四个阶段一少年期、大学阶段和参加工作初期、成年期和老年期。他还不同阶段的客户提供了不同的产品，如少年期的优惠利率储蓄账户，大学阶段和参加工作初期的信用卡，成年客户另增加的按揭退休规划，老年期的年长者账户等等。

小财迷理财表示，理财有风险，投资需谨慎。

古人说：三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳顺。这是对人生不同阶段的概括，放置于投资理财亦然。

家庭周期

就家庭而言，从一对夫妻结婚建立家庭并生养子女（家庭形成期或筑巢期）、子女长大就学（家庭成长期或满巢期）、子女逐步独立（家庭成熟期或离巢期）、夫妻退休到终老而使家庭终止（家庭衰老期或空巢期），就是一个家庭的生命周期。

家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，而不至于出现消费水平的大幅波动。

01家庭生命周期

4个生命周期是对多数家庭的分类，不同家庭的周期阶段会有交集。如当自己的家庭处于形成期时，父母的家庭已到成熟期；自己家庭处于成长期时，父母的家庭已处于衰老期。

02对应生命周期的理财目标

除上述4个生命周期外，在组建家庭之前，单身人士也需要理财，单身期和家庭生命周期的各个阶段，应具有不同的理财目标和规划。

1单身期

指参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这段时间人的收入比较低，消费支出大，但没有太大的家庭负担，精力旺盛，需要全力体验社会，是提高自身、投资自己的大好阶段。

理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房

理财规划建议

尽力寻找收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险投资，可做好妥善的投资理财计划，金融资产比例为股票或股票型基金60％，混合型30％，债券型基金5％，黄金及其他5％。

2家庭形成期（筑巢期）

指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的经济基础，但为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品、贷款买房的家庭还需较大开支。

理财优先顺序：购置住房>购置大件>节财计划>应急基金

理财规划建议

处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。金融资产比例为股票或股票型基金40％，混合型40％，债券型基金10％，黄金及其他10％。

3家庭成熟期（离巢期）

指子女参加工作后到自己退休的这段时间，一般约为10年左右。这个时期是家庭的巅峰时期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。

理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金

理财规划建议

这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10％，混合型50％，债券型基金30％，黄金10％。

4家庭衰老期（空巢期）

指从退休到安度晚年这段时期。通常在60岁以后。退休以后，通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。

理财优先顺序：养老基金>应急基金>特殊目标规划>资产增值管理

理财规划建议

这段时期人生的主要目的是安度晚年，理财原则是身体、精神第一，财富第二。投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，减少风险投资。退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30％，债券型基金60％，黄金和其他10％。

以上就是关于生命周期怎样做理财规划？全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！