一、为什么要创新转型。 中国经济进入调整期之后，农商银行粗放式经营已经不能适应经济调整期的商业竞争环境。现在已经进入了大数据时代，年轻客户对传统金融依赖性下降，典型的是第三方支付覆盖了大部分金融服务场景，大家消费结算时使用的不是银行卡而是手机，微信和支付宝成为小额线下消费的主流。手机银行的移动互联网的渗透率和体验方面，前十大手机银行的覆盖率加在一起，仅为支付宝的60%左右，月度活跃率低于支付宝的一半。

（一）消费模式的变化促使我们不得不创新转型。 互联网巨头和传统行业巨头进入到金融领域，抢夺小额信贷、支付转账、消费金融、供应链金融、财富管理、证券交易等传统金融市场。到银行办理一笔10万的贷款大概需要1-3天，而现在互联网金融最慢1天，最快一分钟。商业银行的理财产品基本上年化收益率低于4%，并且需要5万以上起购，理财期限在6个月以上，4.5%年化利率的要三年。稳健的互联网理财产品，年化利率大多高于5%，100元起购，期限灵活，7天到90天不等。

（二）产品模式的变化促使我们不得不创新转型。 大家可能都体验过线上金融的便利，一笔贷款发放，在成本上阿里公司可以做到6分钱，银行至少100块以上。看人均经济效益，商业银行人均净利润在60万-80万之间，阿里是172万，腾讯是115万。

（三）经营模式的变化促使我们不得不创新转型。 可以看出，银行在效率、效益、产品、用户体验上都落后于互联网金融，创新和转型是我们必须要走的出路。

二、敢破敢立，守正创新。 行业格局变化带来前所未有的挑战和机遇，日益严格的监管要求、不断成熟的技术变革、飞速转变的客户行为、不断涌现的新竞争者等外部环境变化，促使银行业态朝着客户获取碎片化、服务渠道网络化、产品运营整合化等趋势变化，这也对银行提出更高要求，比如场景化、个性化的客户服务，自动化、端到端的业务办理，灵活的、方便的数字渠道，强大的风控及定价能力，敏捷高效的管理及经营能力，统一的、开放式的客户管理等等。要发展必须变革，要变革就必须顺应时代创新，利用数字化转型重塑发展模式。

创新需要勇气，改革需要魄力，什么是魄力，不破不立，不要害怕打碎自己，不要疏于打破固定思维和行为习惯。就像新系统、新工具的运用，一开始总是磕磕绊绊，不顺手、不习惯的。在今天的时代下，必须敢于打破自己，立足“三破三立”促进思想解放：破除小富即安、小进则满的小农思想，树立富而思进的发展意识；破除狭隘保守、守土恋家的封闭思想，树立与时俱进的开放意识；破除因循守旧、安于现状的保守思想，树立敢想敢干的创新意识。同时，革故立新一定会伴随利益分配机制的打破，意味着优胜劣汰的全面升级，插科打谎、滥竽充数的空间会进一步缩小，必须要做到“三破三立”去努力适应形势带来的变化：破除小视野，树立开放意识；破除小算盘，树立实干意识；破除小格局、树立创新意识。

创新并不意味着丢掉一切，并不代表一味求新求快，放弃农信的传统优势，而是在坚持战略定位的基础上求变求生，厚德立责，革故立新。农商银行作为一家地方金融机构，始终要坚持以服务实体经济为己任，创新产品与服务，当好地方经济的“毛细血管”，将金融服务通向各行各业、千企万家，致力于成为地方的综合金融服务运营商，推动地方经济高质量发展。

国家“十四五”规划提出要稳妥发展金融 科技 ，加快金融机构数字化转型。要以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。金融 科技 是大势所趋，农商银行要充分抓住这“窗口期”，否则将面临被边缘化的危险。数字化转型核心仍然是服务客户，实现业务增长。要创新和转型，仍然要以服务“三农”和小微企业为使命，抓住数字化转型这个最为确定的机遇，打造新的核心竞争力。

主要聚焦三个方向： 一是能力升级， 就是端到端数字体验提升业务效率。比如通过大数据和新技术引领客户精细化经营、建设大数据库、通过大数据平台工具实现标签组合和分析，提升决策效率等。 二是流程变革 ，就是以客户为中心推动传统业务变革。比如通过大数据平台重塑触客渠道，实现智能营销和推荐，数据、模型和平台共同驱动交易精细化建设，大数据平台将分析结果嵌入流程，快速支持业务流程决策等。 三是模式创新， 深耕业务场景，数字化引领。比如以机器学习为手段衍生高维数据组合，提升信用卡欺诈效率，利用机器学习模型助力信用卡分期产品营销；基于互联网场景，推进大数据风控业务能力；基于交易数据深度挖掘后的差异化定价及全流程风控等等。

三、创新创什么？转型转什么？ 围绕农商银行转型升级和未来发展趋势，要把握零售银行时代的机遇和挑战。要坚守“服务三农、服务小微”的战略初心，坚持“做小做散”的战略定力，多渠道获得全方面的数据，通过外部银政、银企合作等方式获得外部数据，通过核心业务系统获得内部业务数据，通过系统应用沉淀各类管理数据，形成农商银行的数据资产，建设农商银行数字化转型建设体系，以客户差异、管理简约和团队赋能为核心建设内容，以数字资产为建设支撑，实现零售银行的转型目标，打造支持地方经济的排头兵银行、普惠金融的主力军银行、乡村振兴的主办银行。

（一）围绕客户差异，创新以客户为中心的全生命周期数字化建设

客户端的数字化建设就是围绕客户开展“获客、活客和留客”全生命周期的数字化建设，利用大数据对客户进行分级、画像和贴标签，实现对客户差异化的精准服务与营销。

二是数字化获客转化建设。 主要就是利用 科技 手段建立分层分类的客户管理系统，围绕客户进行分类与画像，通过研发线上产品、创新服务场景和推进精准服务，实现客户的转化与业务提升。首先要借助大数据技术对客户进行360度的用户画像，对客户进行人口属性、行为、交易消费等全方位的特征分析，赋予 社会 属性、经济属性以及金融属性等方面的标签，实现对客户的分群、分层、分序、分格。结合农商银行的客户数据，利用逻辑回归、决策树等算法构建客户预测、客户流失等模型，实现差异化的服务策略、匹配精准的营销。标签越细化越有利于我们准确把握客户需求，构建客户流失预警等模型，并将画像与分析结果直接在客户经理移动端呈现，提高客户经理的服务与营销效能。要重视产品的线上化。通过前期多渠道获得的多维度客户数据，引入逻辑回归等机器学习算法建立信贷模型，实现在线申请、系统实时审批、纯信用到账快的一站式综合金融服务线上业务模式。目前湖南农信上线使用的福祥E贷系统已经具备一定基础，但还是半线上化，未来的目标是要打造全实时、全客群、多用途的纯线上普惠信贷，申请、放款全流程线上化，创造真正的业绩增长极。要创新服务场景。打造场景化的综合金融与生活服务平台，积极拓展客户日常生活中高频次、高黏性的服务场景，与社保、 健康 、财政、高院、高校、住建等机构合作，打造智慧社区、智慧医疗等应用场景，提供场景嵌入式服务，全方位满足客户需求，升级客户体验以提高客户转化效果。今后要进一步推进客户权益平台建设，针对性地围绕特定人群打造线上线下的服务场景，线下开展中老年人喜欢的各类活动，提高客户转化率。

三是数字化留客建设。 通过信息 科技 手段来增强客户使用的便捷性以及客户权益，从而提高客户的黏性。要提高客户黏性需要借助高频的生活场景，就是在获客转化的服务场景上提高客户的使用内容与使用频次。一定要用好客户积分商城，进一步拓宽积分应用场景，整合客户积分和本行其他业务产品，以客户积分为媒介，联合辖内企业、商户及个人客户，共建以权益为核心的客户生态圈，形成“无边界”金融服务新业态。

（二）追求管理简约，创新以流程为驱动的管理数字化建设

中国人民银行早在2012年就提出了农商银行流程银行建设指导意见，时至今日许多农商银行仍停留在“制度流程化”的阶段。也就是说，农商银行如果不利用信息 科技 手段，流程银行就难于推行，以致经营管理低效。要按照“业务制度化、制度流程化、流程信息化、基于大数据的流程持续优化”的思路加速内部流程信息化的步伐，将纸面的流程变成系统自动运转的、可操作的流程，打通不同业务条线流程间瓶颈，真正实现流程一体化，大幅度来提高员工的工作效率，提升银行经营管理效率。

（三）突出团队赋能，创新以员工为根本的全职涯周期数字化建设

一是创新推动人力资源管理数字化建设。 人力资源管理作为经营管理中的重要职能，同样需要通过数字化来提高人力资源管理工作效率。更重要的是，人力资源作为银行重要的“资产”，需要激活使用，成为边际效益递增的“资产”，而不是变成“沉没成本”。农商银行是比较特殊的一个金融机构，员工能进不能出的现状长期存在。因此，需要构建以员工为根本的全职业生涯周期的人力资源管理系统，实现人事档案电子化、人力工作流程信息化、员工行为积分化、人才资源可视化。同时，还需要进行人才盘点，借助员工大数据信息进行人才画像，实现人力资源动态管理并提高人岗匹配度。比如，在省联社人力资源系统基础上建立各农商银行自有的人力资源系统，将员工日常行为的测评模型系统化，整合员工各类档案信息，形成员工的大数据，并构建员工能力模型、岗位任职模型等，生成员工标签、成长轨迹和员工的积分雷达图等数字化应用结果，最终构建员工的全方位画像，实现员工的全职业生涯周期管理。

二是创新推动薪酬绩效数字化建设。 薪酬与绩效系统能让农商银行的经营从战略分解到目标设定，从关键工作节点跟踪到目标任务的过程管理，从全方位的科学考核到结果的有效应用，从而形成完整的管理闭环。尽管有些农商银行在薪酬绩效改革方面进行了一些有益的尝试，但在薪酬与绩效管理方面还没有真正实现信息化，员工不能及时直观了解到自己的薪酬收入，绩效考核主观性强且缺乏过程监控，导致绩效考核“指挥棒”效果不突出，以及薪酬激励不能起到应有的作用。建立数字化的薪酬与绩效系统，就可以更加有效地围绕经营管理目标确定薪酬策略与模式，真正实现薪酬设计依据“岗位价值、能力价值和业绩价值”，来解决传统计算薪酬中在数据统计、绩效计价、薪酬扣减等问题，实现总行对支行“垂直考核+二次分配”相结合的精细化绩效薪酬模式。

三是创新推动人才管理数字化建设。 人才管理同样需要数字化，依靠数字化技术及支持能力，创新数字化培养方式与组织管理模式，基于数据驱动与场景驱动，全方位重构和优化人才发展的运营模式，核心是打造知识库共享平台、员工自主学习平台。知识库平台建设可以沉淀农商银行内部的优秀的工作案例、管理规程，实现“个人知识公司化、隐性知识显性化”。在利用省联社“云学堂”的基础上，农商银行还可以在办公系统里嵌入自主学习平台，员工自主学习平台将员工学习积分制和分层分类学习进行系统固化，和岗位级别、绩效薪酬等适度挂钩，变“要我学”为“我要学”，解决员工有针对性的、灵活性的学习方式，通过直播、点播等形式激活全行员工分享与学习的积极性。

以上是农商银行未来创新转型的一些构想和方向，未来还有大量工作要去做。当然，创新转型不是一蹴而就，是一个漫长的过程，也一定会有试错，需要全系统干部和员工跟着省联社，各法人行的战略部署和规划，思维、观念上理解，执行、反馈上参与，一起推动系统建设、体系搭建贯彻实施。

如果手头上没有存款，而且还是月光族，我们如何理财？

91年属羊女财运上的贵人是谁

1991年属羊人属于金羊，这一年的属羊人心地善良，有志气，外柔内刚，有责任心，凡事喜欢按部就班的计划进行，能够创立自己的事业，重原则、讲信义。只是有时太固执，有些欠变通能力，适宜专攻某一项技术，并可以杰出的成就。属羊人本身是不激进的，金要素更添上几分保守色彩。他们小心处世，勤俭持家，但不是守财奴。这与许多属羊人喜好奢华不同。他们严肃认真，不仅在工作、家庭中如此，连休。

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1991年属羊的女人一生命运 91年属羊的女人命好吗

1991年为辛未年，该年的属羊人为金羊之命。辛未年的人属于懂交往礼节又有心的人，常常会为他人而辛劳。由于脑筋转得过快，缺乏判断力，中年期难得的好运往往会丧失。但是过了五十岁以后，信用和声望都会提升，晚年将会过着家庭幸福的生活。脾气暴躁和凡事过于认真是这年出生者的缺点。

金羊人在爱情方面有些缠绵，在与恋人感情发展过程中有些拖泥带水，一进三退。如果金羊认为这段情缘不合适，或是不合实际情况想忍痛割弃的时候，往往会产生难舍难离的感觉。如果珍惜这段感情，应及早设法维系，否则便应尽早挥剑斩情丝。

一生财运不错，但生于十二月的人，少年较为清苦，须到中年才可安稳。金羊有时过分坚持自己的原则，显得有点固执，这样就容易与上司发生冲突，与同事之间的相处也容易引起纷争，双方会在暗地里互相较量。除此之外，工作比较辛苦，但劳多获少。化解是“多做事，少说话”，无论对事还是对人要忍让，“吃得苦中苦，方为人上人”。不要因为风度而忘了温度，日常多留意些衣着是否合时宜。穿着能够配合天气的衣服，就可以减少很病。

金羊财运运势平平稳稳，因为地支的金可旺“金羊”五行的金气，但天干见“癸水”泄气，运气容易反复，易发生下列情况：财运突然间好转一年比一年挣得金钱多当金钱赚到某一程度时，会发生一些事情，令自己破财，所以，当有一比金钱到手时，应该购买保值品或一些喜爱的东西。

从纳音分析1991年属羊人的命运

1991年属羊人为路旁土命，生人乃为田野得禄之羊。

辛未年生人总论：辛金未土，生人乃为田野得禄之羊。以未中土生金，未能自物，不惧木，壮以及时所乘，故曰：路旁土。得水滋润灌溉，可以回归大地，滋生万物，富贵有时，内含万宝，期待秋成，喜秋及火，华盖，一生性格灵巧，知前识后，聪明伶俐，胆略过人，满面秀气，外刚内柔。春生功名有望，晚景荣昌，夏生快乐清闲，秋生晚景荣华，冬生日用平平，日生功名自有，夜生中平，三月生人四废八败，男忌二，九月，女忌正，八月。

辛未生人，一生性宽，有志气，少年多灾，见利，见子有刑，夫妻和顺家，兴旺之命，身带禄米三升三合，糯米三升，棉布一段肉半斤，茶盐五两，欠受生钱四万贯，寅亥时空亡。

辛未路旁土

辛未，始生之木，木不能克，惟忌，反伤其气，木多却有归，盖木归未也，阎东叟云：庚午，辛未，戊申，己巳，皆厚德之土，含容镇静，和气融洽，福禄优裕，入格，则多历方岳之任，有普惠博爱之功。注释：庚午辛未是初生之土，天有庚辛护之，地有午未生扶，木不能克，木多而有墓库收；大怕，伤害。庚午辛未戊申己酉皆厚重有德之土，包容镇静，融洽，福禄优裕；为人处世多有明朗豁达之胸怀，普惠博爱之心性，安邦之大志。

辛未禄自，乃自本立形之土。有火相助，得木相乘，水轻木重，亦可以小康。若败而乘禄，多方为厚载之福。喜见干连，不畏木重。注释：辛未纳音土，坤土，未为土之正位，为小吉之地，火未中，故禄自。是本方而立形也，自旺本方，逢印官财地而康宁。土败于金方于酉，根基厚壮而不畏败地，虽无建树，亦可载福。干连丙庚不畏木。

吉凶性质：含蛙万宝，喜秋成与火。胸华盖，悬针，破字。

日主参断：《辛未衰地》戌亥空亡

①卯月生人富，冬月生人贵。

②性格与外观相反。

③女性与公婆不和，婚姻不理想。

虽然聪明、才智足够；但，因行动力欠缺，个性消极，致走上理想，错失良机。

早年多见辛苦，有动态多显事生。

男命：事职多阻，只恐经常无业；娶妻贤良，妻家有财，婚后财运转好。惜者！情缘外显，内有暗忧之患，老年有孤独嫌疑。最宜加强六亲、朋友之情谊，并注意健康。

女命：难得良缘，为子女多劳苦；须防婚姻中途，先生的事业有危机发生之憾。

双亲缘浅，兄弟不睦，朋友相处不好。

性格唠叨，致人畏途；不免多见有孤单、寂寥。

婚运差！纵见良机，却因消极而易失。

女命：对先生不能满足，致婚破者有之。

庚午辛未路旁土的意象：属相是黄马和黄羊、阡陌、干土、沃地、果实、街道、马路、路霸、街道清洁工、建筑工、堆。土匪、泥瓦匠、建筑工、街道马路。

日主为庚午辛未路旁土：必胸狭隘，自私自利。

论路旁土

庚午辛未路旁土：路旁土者，大地连途，平田万顷，禾稼赖以资生，草木由之畅茂。此乃火暖土温，长养万物之土也，故须假水为先，乃灌溉滋润之论，次第尤宜水化为妙，更得金来相助，则禾稼成实。如庚午见甲申，辛未见乙酉为禄，若无冲破，主早贵；天上水雨露相滋，庚午喜见丁未，辛未喜见丙午，为官贵禄合之妙；涧下庚午见丁丑，贵禄交驰，辛未见丙子，化水逢生；大溪乙卯为雷，能发生，此土又乙庚合化，故皆主吉；长流、大海二水以其不能浇灌，此土故最忌之，主凶夭。火逢霹雳，庚午见己丑，贵禄交穿，辛未见戊子，印贵朝阳，皆吉，天上火就位相生，太燥则土反不能生物，有水润之始得，若独见，主夭；炉中火亦燥，亦主妨寿；灯头有屋土，方应造化，名超凡，不然亦凶。见木可以发生，然有贵人禄马则吉，刑煞冲破则凶。只有庚寅木，此土逢之大好，大林不能胜载，如土位见丙辰、丙戊、辛丑、辛未，皆吉；若庚午见辛未，辛未见庚午，为二仪贵偶，无有不贵。钗钏、砂中二金可以滋助，清水金水并见，大吉，若命已见水，无金运，遇此金亦福；乙丑海金可为山论，若得天河清水助之，庚好。妙选有金马嘶风格，以庚午、甲午生人得辛巳时；有马化龙驹格，又以午生人见辰时；有哨风猛虎格，以庚辛生人得辛巳、乙巳。俱以贵论，而水、火、土、金似不相拘。庚午路旁土：庚午，始生之木，木不能克，惟忌，反伤其气，木多却有归，盖木归未也，阎东叟云：庚午，辛未，戊申，己巳，皆厚德之土，含容镇静，和气融洽，福禄优裕，入格，则多历方岳之任，有普惠博爱之功。

1991年属羊的人2022 年运程

辛未年生年人，今年是提升自身能力难得的一年，非常容易顺利的掌握多种技能。工作中压力会出现，但是也特别容易受到贵人的帮助，要虚心的向前辈学习，注意避免口舌之争，要潜龙勿用注意个人稳重，为了以后升职打下良好基础。注意不必要的花费，财运比较平稳，要做好理财计划。感情运不错，男性朋友注意慎重选择对象，而女性朋友，容易受异性青睐。健康方面须防郁热，失物不保。（免费算命：http://www.bmf.com/）

1991年属羊人2022 年吉运预测

吉运方面，事业上官爻直接受到太岁的辅佐，又有原神财爻辰土的增力，会明显感到顺利，即便在工作中出现棘手的问题或各种困难，也会有如神助一般的解决，甚至以往积压许久的危机也会在今年顺利的转危为安。好运初动，声名直上。不妨在今年开诚布公的与进行有效沟通，大胆的表示自己的想法，在工作中很大机会受到赏识，今年是不错的晋升机会。

自己创业的朋友正处于创业、发展的阶段，各种困难很多。只要能坚持中正的方针，依正道办事，注意调查，处处小心谨慎，并根据情况的变化，采取应变措施，事业可顺利前进。今年同样有发展，谨慎的经营必会在收益上有显著回报。今年桃花 十分明显，有利于单身朋友结实异性，尤其在工作中或场所特别显著，父母爻化妻财，今年十分有利于婚姻，考虑结婚的朋友不妨可以在今年实施计划。

1991年属羊人2022 年凶势预测

凶势方面，属羊人在羊年虽然整理来看运势向好发展，但也不可掉以轻心，仍然要在上半年的个别月份要防止小人的阻隔，经营事业会遭遇竞争落败跟商业合作机会擦肩而过，竞争的困难与阻力非常大，应以坚强的意志，的行为，公正无私的态度去战胜种种厄运，争取事态好转。为了早日化险为夷，必要时可采取强硬手段，甚至诉律。如果出现诸事阻隔，纷争难免，宜守常规，不为利诱，问题可解决。

投资方面上半年和下半年冬季的个别月份需要不可大意，一旦忌神得势势必会在你盲目自信的情况下给予你深刻的教训，将大好局面扭转，使得利益化为乌有。已婚的属羊的朋友们也要注意用营自己的感情，小心个烂桃花感情的干扰，影响个人吉运。健康受流年病星影响，身体方面受虚火大循环系统、咽喉呼吸系统经常容易生病。可参看下文具体运势详情，未雨绸缪做好趋吉避凶之准备，保羊年吉祥安康。

1991年属羊人2022 年事业运势

上半年在不利的情况下就要积极主动的投入工作，增加自身的业务能力，越是不利的时候越需要自强不息的亮剑精神，要深知不论遇到什么困难，总能遇到来化解，个努力进取定会大有收获。平时多注意积累跟上级和同事之间的友好关系，属羊人在个别运势不好的月份会因为工作压力产生较大的心理负担，要注意给自己减压。特别提醒的是要注意工作中和异性关系的处理，凡事三思，以免惹人非议。

丙申年对于属羊人来讲是个大利求财的年份，市场行情犹如旅途一样，意想不到的情况，会随时发生。因此，首先应采取慎重的原则，不要冒险。但也不应缩手缩脚，尤其不要猜疑。市场之前，应进行充分的调查研究。金融市场投资的朋友，在这个运势中也会有丰厚的回报，尤其下半年，太岁助官爻的力量更加增强，顺利程度也就会明显增强。今年要注意各种经济上的纠纷情况发生。

1991年出生属羊的2022 年财运运程

丙申年财爻发动，官杀护财，对于属羊人来说是个适合积累财富的年份，以往种种艰涩的情况将得到根本改变，赚钱的机会和回报都特别明显，财爻临辰土，可以 地产方面的项目。在暂时处于不利的时候，要做到头脑冷静，明察形势，寻求机遇，不为眼前小利所诱，不发非分之财。认真听取忠告，遵守法纪，秉公办事，不得徇私情，更警惕不得触犯刑律。

正财和偏财运势都有起色，除了个别月财迹弱象之外，总的来看还是赚钱的机会很多。对于打工族的朋友来说，会有加薪的情况发生。尤其是从事金融实业的朋友，今年官爻酉金太岁的大力帮扶，做好投资高效益债券，会有更多利润回收。

1991年属羊的人2022 年健康运

属羊人在丙申年容易虚火炽盛，需要特别注意身体平衡，尤其是先天五行不流通的朋友更要注意，痰湿体质的朋友今年要特别注意，防止继续发胖和水饮重的情况进一步严重，除了增强运动之外，可以食用薏仁米、牛肉等祛除湿气的食物进行食疗。有病的属羊朋友病情不是很乐观，注意足部，心脏、神经系统病变。也要尽量避免污染天气，远离人群密集的区域预防感冒等传染病。家长要看护好自己的孩子，特别是饮食方面的照顾，补养肾气保护肠胃平衡。

1991年属羊的人爱情运势预测

有的朋友特别容易遇到有共同语言异性，发展情况也十分迅速。已婚的属羊人士异性缘特别旺，婚姻感情容易出现危机，家庭有不和现象，亦常有无法沟通之阻碍。除非彼此能够排除成见，否则无法融洽相处。世爻临贵人，官杀临桃花，丙申年容易引发办公室暧昧情愫或者跟客户间不正当的关系，只要能够正心对待会避免感情波折，家庭生活和睦。平时有活动尽量带着家人一同参加，增进夫妻感情，也享受美妙的天伦之乐，对于烂桃花没有什么可说的，坚决不要执迷，家庭才是幸福的根源，后院着火的人事业也不用对他有所指望。

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理财确实很重要，但是前提得“有财可理”。针对目前没有存款且是月光族的情况，结合我自己一路走过来的经验和教训，建议从以下几个维度去考虑如何改变现状。

算清自己月收入和月支出

理财，是驾驭资源的能力。

想学会理财这项能力，就得首先学会面对“有钱”或“没钱”的生活，盘活手中仅有的资源，这是一种意识层面的东西。如果只能过有钱的生活而无法应对艰难，即使有一天真的有了钱，也会有很多败家的习惯。

计算月收入的目的：根据手中的子弹计算怎么打仗。谋事在人，成事在天；计算月支出的目的：一个月的生活如同一场战役结束，收拾残局思考对策。

强制储蓄+做些兼职

1、强制储蓄：

工作初期的收入非常少，也没有太多的收入来源，所以一定要养成“储蓄”的习惯。每个月强迫自己积攒一点点，几年下来能存几万元。

也许有些人认为年轻人就应该及时行乐，我不赞成这种观点。手里没银子，即使玩乐也有很多不尽兴的地方。钱虽然不是万能的，但是很多事真的可以通过钱来解决。比如：买房子、买车、结婚的彩礼钱嫁妆钱、给自己买些喜欢的东西，上学习班也需要花钱……

2、做些兼职：

这个问题要根据自己的情况来决定。主要目的是扩大收入来源，但是多做事肯定累。

不是必须出去摆地摊、刷盘子、做小时工，而是你必须得有自己的技能。比如：会写文章的可以业余时间写网络小说，会设计的可以通过网络给一些有设计需求的人提供自己的才能，能装会演的可以开直播等人打赏送礼物……

有积蓄的基础上考虑定投基金

拥有一定的存款后，可以考虑利用投资金融产品，增加资产性收益。

推荐年轻人采用“基金定投”的模式参与资本市场，只要方法得当，学会调动资源控制风险，就增加乐很多盈利的概率。赚钱这件事不同于存款，既要有缜密的思维，又要有敏锐的观察力，还要有锁定目标后的强大行动力。

怎么才能通过“基金定投”获取收益呢？（建议：把我的免费视频从头到尾看一遍、两遍、三遍……）

加强学习和积累，赚钱需要脑子好、技术强、有平台

人的一生，最值得投资的，其实是自己的“头脑”、“健康”、“人脉”。

1、投资头脑：大脑是指挥部，多学习可以增强对事物的认知能力，能够针对很多问题寻找突破口，然后才有机会层层深入进行研究。目前社会中，身居要职和拥有一定资源的人，大多数是头脑清晰学业有成的人群。

2、锻炼身体：这一点就不强调了，身体好才能有做事的热情和动力，病病歪歪的人，一般精力都会用在吃药保养找医生上面。

3、搭建人脉：凭本事赢得人心，靠真情实感与志同道合的人同行。人脉不是随便请客吃饭送礼那么简单的事，在我的职场生涯中，见过大量送不出去的礼，请不出来的人。所以，回归根本，核心问题是自身能力要跟得上。

需要一颗延迟享受的心

我来说几个词给大家听：“日积月累，终成大器”、“厚德载物”、“天下没有免费的午餐”、“瓜熟蒂落”……

这些说明什么？

不能急于求成，一定要懂得“积累”。

短暂的困难不是问题，最怕的是一个人的心中没有了“希望”！

只有脑子清楚，才懂得自己应该干什么；只有身体强壮，才能应对长时间的付出；只有人际关系好，才能在他人有一些机会时拉咱们一把。

你需要一颗延迟享受的心。

总而言之，万事开头难，所以一定要有打持久战的准备。回想我当年刚工作的时候，也是穷的叮当响，那又怎么样？现在过得也相当不错。只要自己愿意为了以后的日子而艰苦一些年，相信以后会越来越好。

以上就是关于敢破敢立、守正创新，以数字化转型迈入农商银行时代发展新局全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！